С созданием такой кредитной программы как автокредит многие автовладельцы получили возможность купить желаемый автомобиль. Сегодня программ великое множество и практически все они предполагают наличие первоначального взноса в размере 10% и более. Но есть ряд банков, которые выдают автокредит без первоначального взноса. Таким образом, покупка машины может быть осуществлена без вложения собственных средств. Далее рассмотрим, как можно купить машину в кредит без первоначального взноса, и какие бумаги для этого необходимо подготовить.
Особенности автокредита без первоначального взноса
Автокредит — это стандартный займ, основанный на принципах обеспеченности, срочности, возвратности, платности. Это предполагает, что он должен быть возвращен в конкретные сроки, с уплатой определённых процентов, заявка оформляется обеспечением. Обеспеченность – это, значит, что автомобиль, приобретаемый по кредитным средствам, оформляется в залог банка. Нюансы автокредита без первоначального взноса следующие:
- нет необходимости вносить средства до покупки автомобиля;
- стоимость автомобиля не может быть больше, чем по программам с первоначальным взносом;
- можно купить и новые, и подержанные автомобили;
- имущество остается в залоге у банка, до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен;
- сумма кредита и процентов по такой программе гораздо выше, чем по займам с первоначальным взносом, а требования к заемщикам более строгие.
Программа без первоначального взноса кажется более удобной, поскольку позволяет получить машину без накопления определённой суммы. Однако, приобретая машину без задатка, стоит помнить, что риски банка по такой операции гораздо выше, чем при программе с первоначальным взносом, а, следовательно, банк увеличивает ставки, чтобы данные риски покрыть.
Требования к заемщику также строже, заемщик обязан оформить полисы КАСКО и ОСАГО, а также застраховать свою жизнь и здоровье, предоставить бланк оценки транспортного средства, если производится покупка подержанной машины, а также клиент должен соответствовать максимальным параметрам, предъявляемым к заемщикам в данном кредитном учреждении.
Одной из особенностей всех автокредитов является то, что клиент не может получить средства наличными. Они перечисляются на счёт салона или продавца автомобиля безналично. Данная операция подтверждается чеком, который клиент должен предоставить в банк.
Требования к заемщикам
Поскольку выгодный кредит предполагает достаточно крупную кредитную сумму, то и требования к заемщикам здесь выше. Так, большинство банков Российской Федерации предъявляют следующие параметры для клиентов:
- с возраста — 23 лет;
- стаж работы — от 6-12 месяцев;
- российское гражданство;
- стаж вождения — более 2 лет.
Таким образом, требования к клиентам достаточно строгие. В тарифной политике банков прописываются основные параметры, которым должен соответствовать благонадежный клиент. Существуют также и негласные правила, которым клиент должен соответствовать. В частности, это отсутствие судимости, в том числе и погашенной, наличие действующих кредитов, наличие негативной кредитной истории и долгов по коммунальным услугам.
Часто по заявке приходит отказ, если у родственников клиента имеются долги по коммунальным услугам и налогам, а также плохая банковская история. Особенно это касается родственников первой линии: родителей, родных братьев и сестёр.
Требования к документам
Документальное подтверждение заявки имеет огромное значение при получении автокредита без первоначального взноса. Дело в том, что автокредитование без взноса предполагает, что заемщик должен быть максимально платежеспособным, а, следовательно, он должен представить такие документы:
- основные бланки: паспорт, водительские права, СНИЛС;
- справки о доходах по форме банка (можно скачать на официальном сайте), либо 2-НДФЛ за 6 месяцев);
- документы об образовании;
- паспорт технического средства при наличии.
Документальное оформление очень важно, поскольку позволяет создать у заемщика благоприятное впечатление. Все документы должны иметь действующие сроки, а копии снимет специалист. Стоит помнить, что справка по форме банка действительна 30 дней, а 2-НДФЛ — всего 10 дней. Можно предоставить копию трудовой книжки при наличии. Для этого нужно обратиться в бухгалтерию работодателя и запросить бланк.
Законодательный срок выдачи документов составляет 3 рабочих дня. Все копии также действительны в течение 10 дней. Они должны быть заверены бухгалтером.
Оформление кредита
Процедура оформления автокредита отличается от процедуры обычного кредитования. Это происходит потому, что клиент обязан предоставить по автокредиту дополнительное обеспечение и посетить не только офис банка, но и салон, где планируется приобрести автомобиль.
Алгоритм следующий:
- необходимо выбрать машину и взять документы на неё, в том числе с реквизитами автосалона;
- обратиться к специалисту банка, который, кстати, часто находится на территории предприятия-автосалона либо в любой офис банка, например, Сбербанк или ВТБ24;
- заполнить анкету, приложить копии документов;
- отправить анкету на рассмотрение.
Рассмотрение длится около 3 рабочих дней, поскольку суммы автокредита достаточно большие, и банк должен проверить не только параметры самого заемщика, справки и документы, но и документы на автомобиль. После этого банк одобряет займ и высылает средства на счёт продавца.
После того, как средства поступили, а договор с банком подписан, можно забирать автомашину. Отметим, что ПТС остается в собственности банка и хранится там до тех пор, пока не будет внесён последний платеж по кредиту. Следовательно, машина остается в залоге, а к кредитному досье клиента прикладывается договор залога, который подписывается заемщиком. Если клиент не выплатит займ своевременно, будет допускать множество просрочек, то банк имеет право через суд изъять автомобиль.
Подача заявки
Подача заявки может быть осуществлена и онлайн. Стоит помнить, что это лишь предварительное обращение в банк, которое позволяет получить предварительное решение. За постоянным нужно обратиться в банк с полным пакетом документов.
Подписание договора
Договор кредитования содержит общие и уникальные условия. Общие условия подразумевают, что в них прописаны основные параметры пользования автокредитом без первоначального взноса. В частности:
- по договору первоначальный взнос не нужен;
- кредит оформляется на полную сумму;
- представленные способы оплаты.
Индивидуальные условия содержат следующие данные:
- сумму;
- срок;
- процентные ставки.
Также в бланке указаны штрафные санкции. К каждой странице договора заверяется подписью клиента и печатью банка. Договор является основанием гражданско-правовой сделки на выдачу кредита. Он подчиняется основным правилам гражданского законодательства и все проблемы, возникающие в процессе пользования займом, можно решить, обратившись к этому документу.
Выплата кредита
Выплата кредита должна быть осуществлена в срок. Если платеж по договору просрочен, то начинают начисляться штрафные санкции. Поскольку автокредит подразумевает крупную сумму, то штрафы будут достаточно чувствительными для заемщика.
Таким образом, чтобы не возникало проблем нужно оплачивать за 2-3 дня до срока по графику платежей. Среди срочных способов оплаты: оплата в кассе банка, где взят кредит, в онлайн банкинге, через банкомат. При других способах, например, при оплате со стороннего счёта, через салон сотовой связи, средства могут идти до 2-х рабочих дней, что может повлечь за собой просрочку. При этом датой оплаты считается не дата по квитанции, а именно дата зачисления средств на счет.
Условия досрочного погашения
Досрочное погашение возможно на любом сроке и в любой сумме как частично, так и досрочно.
Обзор банков и условий
Кредиторы представлены ниже:
- Альфабанк: две программы: покупка авто новой и подержанной. Обязательно КАСКО, без него ставка составляет 4,5%;
- ВТБ-24: ставка на авто с пробегом составит 20,9%, а на новые – 19,9%;
- Сбербанк: Сбербанк предлагает максимально низкие ставки по автокредитам. Сумма займа — до 1,499 млн. рублей, ставка – от 18% годовых.
Таким образом, автомобиль без первого взноса – не самая выгодная программа. Ставки выше, чем при программе со взносом. Какой банк дает кредит без взноса можно уточнить на официальных сайтах кредиторов.
